Авто частково відшкодовують, а житло – ні. Що пропонують страхові компанії під час війни

За даними проєкту "Росія заплатить", станом на травень 2022 року українці втратили майже 90 000 автівок. У червні начальник відділу формування та реалізації політики з житлових питань Міністерства розвитку громад та територій Світлана Старцева повідомила про пошкодження 116 000 житлових будинків.

До вересня ця цифра, очевидно, збільшилась.

LIGA.Life поговорила з представниками страхових компаній TAC, INGO, UNIQA, VUSO, ARX та з'ясувала, що воєнні ризики зазвичай не передбачені в класичному договорі страхування. Проте після 24 лютого компанії намагаються додати пропозиції з частковим відшкодуванням збитків, заданих війною.

У будинок / машину влучила ракета. Мені відшкодують втрати?

Класичний договір страхування житла та КАСКО для автомобілів не містить ризики, пов’язані з воєнними діями. Такі форс-мажори входять до розділу "Винятки". 

"Якщо автомобіль потрапив у ДТП або на нього впало дерево через буревій, то такі випадки страхова покриває незалежно від того, це відбулось у Миколаєві чи Львові. Якщо в автомобіль влучила ракета чи впало дерево через вибух, такі пошкодження страховий договір не включає", – запевняє Олександр Мельничук, менеджер з комунікацій "INGO".

До війни деякі страхові надавали окрему послугу страхування від воєнних ризиків. Проте, за словами Ігоря Жижари, директора з андерайтингу майнового страхування та роботи з міжнародними партнерами компанії "UNIQA", така послуга існувала лише для юридичних осіб. Мінімальна ціна такого страхування була від €50 000. Наразі така послуга недоступна.

Це всюди так чи є нові послуги?

Після 24 лютого деякі компанії розробили пропозиції, які враховуватимуть часткове відшкодування воєнних ризиків. 

Перші на ринку запропонували клієнтам додаткову опцію страхова "VUSO", стверджують у компанії. Під час оформлення КАСКО можна замовити покриття пошкоджень автомобіля в розмірі до 10% від його вартості.

"Наприклад, авто коштує 700 000 грн. При незначному пошкодженні страхова компанія готова компенсувати збитки до 70 000 грн. Ця опція безплатна за умови підключення до основної програми. Опція не діє лише у разі повного пошкодження авто", – додає Андрій Артюхов, голова правління "VUSO".

"ARX" також розробила окрему пропозицію на випадок пошкодження авто під час воєнного стану.

"Нові клієнти та ті, хто хоче поновити свій договір, можуть підписати окрему угоду про автострахування від воєнних випадків. Проте є обмеження – компанія покриває лише 10% від вартості авто. Також важливою умовою є невикористання цих авто у прифронтових областях", – пояснює Ігор Донченко, фахівець СГ "ARX".

"ТАС" у рамках договору КАСКО пропонує покриття військових ризиків, але у межах встановленого за договором ліміту. Протягом дії договору компанія відшкодує лише один випадок.

"У будь-якому разі не підлягають відшкодуванню збитки, завдані автомобілю, що використовується для потреб ЗСУ, Сил тероборони, волонтерських організацій; пошкодження авто внаслідок мін, якщо це відбулось на дорогах, закритих для користування; пошкодження машини стрілецькою зброєю", – зазначає Олена Литвиненко, заступниця начальника управління страхування транспортних ризиків СГ "ТАС".

Натомість жодна з п’яти компаній не має подібних опцій для страхування житла.

Машина потрапила в ДТП на території активних бойових дій. Чи відшкодують пошкодження?

Так, якщо це неокупована територія. Наприклад, ДТП відбулось у Миколаєві. Ваша задача – одразу повідомити страховій про пригоду. Далі – кожна страхова має свій алгоритм дій.

"Ми реєструємо всі страхові події та ухвалюємо рішення, відповідно до  обставин конкретного страхового випадку. На місце ДТП може виїхати наш представник. Також клієнт після реєстрації страхового випадку отримає посилання на онлайн-чат, де зможе віддалено подати всі документи та фотографії пошкоджень", – пояснює представник компанії "UNIQA".

"INGO" пропонує клієнтам самостійно зафіксувати на фото та відео наслідки ДТП та надіслати їх на спеціальну пошту.

"Також є можливість зафіксувати ДТП за допомогою електронного чи паперового європротоколу та надіслати онлайн у страхову. Далі спеціаліст компанії зв’яжеться з вами та поставить уточнювальні питання", – додає менеджер з комунікацій "INGO".

А якщо ДТП відбулося на окупованій території?

У такому разі страхові договори не діють. 

"Ні ми, ні компетентні органи України не мають доступу до місця страхової події. Відповідно ми не здатні якісно надати свої послуги. Проте просимо завжди повідомляти про всі страхові випадки. Ви можете сфотографувати пошкодження з місця події, а після вивчення всіх обставин події та аналізу ситуації буде ухвалено рішення про страхове відшкодування. В цілому, страховий захист не поширюється на окуповані території, які визначені нормативно-правовими актами України", – пояснює Ігор Жижара.

За словами представниці "ТАС", якщо європротокол оформлять за полісом ОСЦПВ, то питань не виникне. Але якщо потрібно викликати службу на місце події – це ускладнить процес. Адже компанія не приймає довідки від окупаційної влади.

У квартирі сталася пожежа не через воєнні дії. Я отримаю компенсацію?

Так, якщо ваша застрахована квартира розташована на підконтрольній Україні території. Адже ДСНС має зафіксувати випадок та надати довідку.

"Якщо договір про страхування оформили до 24 лютого, а будинок розташований в зоні бойових дій або в окупації, то "VUSO" фіксує страхові випадки і пропонує клієнтам відтермінувати врегулювання до звільнення територій. Оскільки ми не можемо провести огляд. Виняток – страхові події, які проходять за спрощеною системою врегулювання. Вона не потребує фізичного огляду. У такому разі можемо здійснити виплату на карту клієнта, якщо вона в нього є", – пояснює Андрій Артюхов.

Чи змінились терміни виплат по страхуванню житла та авто

Термін виплат залежить від компанії:

• UNIQA: "Зменшились, проте в цілому термін залежить від складності обставин настання страхового випадку".

• INGO: "Залежить від регіону. В стандартних умовах – не змінилося. Але якщо ДТП сталася в наближеному до фронту районі і там складно провести огляд, термін відшкодування може бути довшим".

• VUSO: "Лишилися незмінними, але збільшилися строки проведення ремонту. Це стосується страхових випадків, які стались за межами України. Також на строки проведення ремонту в Україні впливають збільшені терміни доставки запчастин з-за кордону. Щодо виплат у разі пошкодження житла, то на початку великої війни цей час збільшився, але зараз все пришвидшилось".

• ТАС: "Фактично, ні. Наш контакт-центр навіть 24 лютого приймав і фіксував всі повідомлення про настання страхових випадків, і компанія їх врегульовувала, здійснюючи виплати за договорами".

• ARX: "Все залежить від того, яка страхова подія відбулась, та який перелік документів необхідний для здійснення виплати".

Потрапив у ДТП за кордоном. Чи отримаю компенсацію?

"ДТП за кордоном – 10-12% страхових випадків автострахування. Компанії вже навчилися врегульовувати такі події: майже половина клієнтів ремонтують автомобілі на СТО за кордоном, інші – отримують відшкодування і планують ремонт після повернення в Україну", – стверджує голова правління "VUSO".

Головне – зателефонуйте в страхову, яка оформлювала вам "Зелену карту". 

Заступниця начальника управління страхування транспортних ризиків "ТАС" пояснює:

• Якщо клієнт винен у ДТП, він самостійно вирішує, як та де ремонтуватиме автомобіль. Потерпілий повинен звертатися до Національного бюро країни, де стався випадок (телефони та адреси вказані на звороті "Зеленої картки").

• Якщо клієнт не винен у ДТП – має звернутися в страхову, де застрахований автомобіль винуватця. Якщо винуватець не застрахував свою відповідальність, треба звернутися до Національного бюро країни, де стався випадок. 

• Якщо клієнт не згоден з тим, що винен у ДТП, – він нікому не повинен давати фотографувати свій поліс та свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу. Робити це можна тільки на вимогу поліції.

Хочу застрахувати житло та авто під час війни. Що потрібно знати

• Більшість компаній надають послугу онлайн-страхування. Тож необов’язково приїжджати в офіс. Наприклад, огляд авто можна також провести онлайн або за допомогою фотографій.

• Можете оформити страхування у будь-якій точці країни. До прикладу, ви виїхали з Миколаєві на машині до Львова і хочете оформити поліс КАСКО. Виняток – дорогі пакети страхування житла. Зазвичай для цієї процедури необхідний огляд та фіксація майна. 

• Не можна застрахувати майно, яке розташоване на тимчасово окупованій території.

• Вартість платежу за страхування може змінитись через ріст вартості вашого майна. 

"Середня вартість договору КАСКО виросла через те, що зросла вартість автомобілів у зв’язку зі значним ростом курсу валют. Ринкова ціна авто збільшилась майже на 20%. Вартість страхування зросла пропорційно", – пояснює Андрій Артюхов, голова правління "VUSO".

Як загалом змінився ринок страхування після 24 лютого

У кожної опитаної компанії – своя картина. 

У компанії "UNIQA" наразі активного зростоння не спостерігається. За словами Ігоря Жижари, директора з андерайтингу майнового страхування та роботи з міжнародними партнерами компанії, це, ймовірно, пов’язано з тим, що багато клієнтів виїхали за кордон і не завжди поновлюють страхування через низку причин. Наприклад, внаслідок падіння своїх доходів та зміщення фокуса на нагальніші витрати, пов'язані з війною.

В "INGO" попит на страхування майна не зростає, каже менеджер з комунікацій компанії Олександр Мельничук: "Кількісно показники страхування КАСКО зменшилися на 10% з лютого до серпня. А у порівнянні з торішнім серпнем – на 33%. Страхування житла зменшилося на 17% у період лютий-серпень, а з серпня 2021 року – на 31%". Він припускає, що однією з головних причин є зміна ціннісних пріоритетів українців та спад купівельної спроможності, а також відсутність страхування на тимчасово окупованих територіях.

У "VUSO" зараз часто надходять запити про страхування від воєнних ризиків, каже голова правління "VUSO" Андрій Артюхов. Але загалом, додає, вони не бачать  суттєвого зменшення кількості клієнтів, які страхували своє житло у період до 24 лютого. Натомість у компанії помічають зменшення попиту на медичне та туристичне страхування, але збільшення – на міжнародні поліси "Зелені картки".

У "ТАС" також був спад щодо запитів на страхування. Автомобілі страхують рідше, але страхових випадків побільшало. "Житло також страхують рідше, але приблизно з липня попит на таку послугу почав зростати", – розповідає Георгій Заросило, начальник управління страхування майнових ризиків і відповідальності "ТАС".

Натомість в "ARX" заявляють, що запитів від клієнтів на страхування житла стало більше. "Здебільшого це пов'язано з тим, що громадяни, які покинули межі країни, хочуть, щоб їхнє житло було застраховане від непередбачуваних ризиків. Також клієнти переживають, що сусіди виїхали, і за їхнім житлом ніхто не доглядає", – пояснює керівник відділу роботи з банками та партнерами компанії Віктор Бадлюк.