Як взяти під контроль особисті гроші: поради від фінансової експертки й тест від LIGA.net

Без розуміння реальних доходів, витрат і пріоритетів навіть високі заробітки не рятують від фінансового хаосу. Як взяти під контроль особисті фінанси, перевести планування від намірів у конкретні дії та узгодити фінансовий план у парі чи сім’ї, розповіла експертка з корпоративних і персональних фінансів Єлєна Шепель.А щоб одразу зрозуміти, чи контролюєте ви свої фінанси, редакція LIGA.net підготувала тест-чекліст, пройдіть і оцініть свій рівень фінансової дисципліни.Крок 1. Проаналізувати доходи й витратиПерший етап фінансового планування – фіксація й аналіз усіх щомісячних доходів і витрат.Процес обліку має тривати щонайменше два місяці. Щоденна фіксація витрат може здаватися нудною, однак без цього неможливо побачити реальну фінансову картину. Коли людина вперше стикається з конкретними цифрами, вони часто стають несподіванкою. Експертка наводить власний приклад, коли проаналізувавши витрати банально на каву, зрозуміла, що краще купити кавомашину і ця покупка окупилася вже за 4 місяці."На цьому етапі головне – побачити конкретні цифри, з якими можна працювати далі", – каже фінансистка.Крок 2. Сформувати щомісячний бюджетПісля аналізу доходів і витрат наступний крок – складання бюджету на місяць. Універсальної формули не існує, але будь-який бюджет має складатися з чотирьох ключових розділів, каже Шепель.Перший – доходи. Сюди входить увесь прибуток незалежно від того, стабільний він чи змінний, з одного джерела чи з кількох. Важливо враховувати навіть кешбек і бонуси.Другий розділ – щомісячні витрати, які поділяються на обов’язкові (житло, харчування, транспорт), бажані (розваги, хобі, шопінг) та імпульсивні (на які варто виділити окрему суму в бюджеті для купівлі бажаного за миттєвим бажанням).Третій – борги. Якщо є кредити або розтермінування, у бюджеті потрібно передбачити суми до погашення.Четвертий – заощадження, зокрема резервний фонд або фінансова подушка безпеки, яка має бути в швидкому доступі.Якщо баланс не сходиться, це сигнал до роботи над збільшенням доходів чи оптимізацією витрат.Крок 3. Сформулювати ключові фінансові ціліФінансові цілі на рік є основою будь-якого плану. Єлєна Шепель радить скласти список, а потім проаналізувати кожну ціль через просте запитання: що ви відчуватимете, якщо ця ціль не буде реалізована?"Якщо у вас виникає відповідь: "Буду відчувати розчарування або спробую ще". Це означає, що ви не готові тотально заглиблюватися в роботу над реалізацією цієї цілі. Якщо ж відповідь на питання: "У мене обов’язково все вийде. Немає такої версії реальності, в якій я це не втілю!". Це означає, що бажання настільки сильне, наскільки заряджене, що ви будете готові працювати над цією ціллю протягом року на внутрішній мотивації.Крок 4. Перетворити мрію на конкретні цифриЯк підкреслює Єлєна Шепель, поки ви не конвертуєте фінансову ціль у конкретну суму, яку потрібно накопичити, та дату, до якої її треба реалізувати, вона буде залишатися звичайним бажанням. Ціллю мрія стає тоді, коли ви готові докладати зусилля для її здійснення. Для цього необхідно зібрати інформацію про вартість задуманого – через інтернет, спілкування з людьми з подібним досвідом або використання цифрових інструментів.Крок 5. Регулярно коригувати фінансовий планФінансовий план не є статичним документом. Його варто переглядати щонайменше раз на три місяці, щоб оцінити прогрес у накопиченні коштів або погашенні боргів, і перевірити, чи відповідають витрати запланованим. Обставини можуть змінюватися: з’являються нові джерела доходів, зростають ціни або додаються нові статті витрат.Регулярний перегляд дозволяє адаптувати цифри до реальності й зберігати рух до фінансових цілей.Як узгодити фінансовий план у парі або сім’їОкремої уваги потребує фінансове планування в парі. Єлєна Шепель зазначає, що починати варто з індивідуальної роботи: кожен із партнерів має окремо сформулювати власне бачення доходів, витрат, боргів і заощаджень. Лише після цього доцільно планувати спільну розмову."Такий діалог не має перетворюватися на суперечку або жорсткі перемовини. Йдеться про дружню розмову для синхронізації позицій і очікувань. Для цього експертка радить встановити прості правила: наприклад, обмежити час висловлювання кожного партнера 15–20 хвилинами, під час яких інший лише слухає, не перебиваючи. Після цього сторони міняються ролями, а вже потім переходять до обговорення почутого", – каже фінансова експертка.Головне – зберігати позитивне налаштування і пам’ятати, що у фінансових питаннях партнери є союзниками, а не опонентами.Тест-чекліст: оціни свій фінансовий рівеньІнструкція: оберіть відповідь, що найбільше підходить вам, наприкінці – підрахуйте бали.1. Як часто ви фіксуєте свої доходи й витрати?A) Щодня або щотижня – 3 балиB) Іноді, коли згадую – 2 балиC) Ніколи – 0 балів2. Чи складаєте ви щомісячний бюджет?A) Так, у чіткій таблиці з усіма доходами, витратами, боргами й заощадженнями – 3 балиB) Частково, лише приблизно – 2 балиC) Ніколи – 0 балів3. Чи визначаєте ви фінансові цілі на рік?A) Так, у мене є конкретні цілі з сумами й термінами – 3 балиB) Маю загальні цілі, без конкретних цифр – 2 балиC) Ні, не ставлю цілей – 0 балів4. Чи маєте конкретний план накопичень?A) Так, знаю, скільки й коли потрібно відкладати – 3 балиB) Частково, орієнтовно – 2 балиC) Ні, не рахую – 0 балів5. Як часто переглядаєте й коригуєте свій фінансовий план?A) Щонайменше раз на 3 місяці – 3 балиB) Раз на рік або рідше – 1 балC) Ніколи – 0 балів6. Чи маєте спільний фінансовий план у парі/сім’ї?A) Так, обговорюємо доходи, витрати й заощадження разом – 3 балиB) Іноді обговорюємо – 2 балиC) Ні, кожен сам за себе – 0 балівПідсумок:15–18 балів: Ви на високому рівні фінансової грамотності – плануєте і контролюєте свої гроші.10–14 балів: Середній рівень – ви робите правильні кроки, але є над чим попрацювати.0–9 балів: Початковий рівень – час систематизувати доходи, витрати й цілі, щоб рухатися до фінансової стабільності.Читайте такожЯк говорити про гроші з партнером: 10 порад для зміцнення стосунків