Бюджет, карманные деньги, инвестиции. Как учить ребенка финансовой грамотности с детства

Наименее финансово осведомленной в Украине является молодежь в возрасте 18-19 лет, говорится в исследовании "Финансовая грамотность, финансовая инклюзия и финансовое благосостояние в Украине в 2021 году". Это еще раз доказывает, что основа отношений с деньгами закладывается в детстве. Главную роль в этом играют родители.

LIGA.Life расспросила несколько семей подписчиков LIGA.net об их опыте обучения детей управлению деньгами. А Яна Федоряка, финансовый консультант и основательница школы финансовой грамотности Fin4youth, рассказала о методах обучения через игру, правиле карманных денег и стоит ли говорить с детьми об инвестициях.

С какого возраста следует говорить о деньгах

Павел Ефименко воспитывает с женой дочь Дарью, которой сейчас 6 лет. Впервые о деньгах они побеседовали с ней в 3-4 года.

"Объяснили, что работаем для того, чтобы купить еду, игрушки, платить за квартиру и тому подобное", – рассказывает Павел.

Однако разговоры о деньгах следует упрощать до уровня развития ребенка. Например, в возрасте 3-4 лет можно поиграть в "Магазин" или просто с монетами и объяснить, что такое деньги.

Ребенок уже понимает, что игрушки и сладости покупают за деньги. Поэтому когда в магазине начинается "Мама/папа, купи!", следует напомнить ему, что каждая покупка имеет свою цену.

К примеру, Сергей Гуминилович объясняет детям, что существуют правила расходов: "В приоритете еда, одежда, коммунальные услуги, лекарства, долгосрочные инвестиции, а только тогда – развлечения".

Точнее – есть желаемые и необходимые затраты. К примеру, еда, одежда, канцтовары для школы – необходимое, а куклы, машинки, игровая консоль – желаемое.

С возрастом разговоры о финграмотности можно углублять. Пригодится смешанный подход: финансовые игры, книги, мультфильмы + объяснения от родителей. Основные темы для разговоров:

Дошкольникам (3-6 лет):

• заработок денег;
• откуда берутся деньги в банке;
• цены на товары и услуги;
• обязательные и желаемые траты.

"В таком возрасте ребенок может не понимать величину суммы. Поэтому используйте альтернативную стоимость. Например, кукла стоит 800 грн. За эти деньги мы можем купить 6 наборов цветных карандашей", – советует Яна.

Детям начальных классов (7-9 лет):

• профессия родителей и их доходы;
• планирование расходов и бюджета;
• карманные деньги;
• на что тратят деньги в семье;
• большие финансовые цели, на которые родители копят деньги.

"Обсуждая с родителями финансовые цели, ребенок с раннего возраста понимает: чтобы получить желаемое, стоит подождать. Это поможет ему в будущем копить и инвестировать деньги без ожидания быстрого дохода", – добавляет эксперт.

Детей предподросткового возраста (10-12 лет) можно привлекать к ведению семейного бюджета и созданию собственного для управления карманными деньгами. Суммы доходов можно не называть, но объясните, сколько и на что семья тратит ежемесячно.

В этом возрасте детям важно чувствовать самостоятельность. Однако следует готовить их к ответственности в подростковом возрасте. Ведь в это время возникают первые попытки самостоятельного заработка. Поэтому важно на своем примере показать не только, как зарабатываете деньги, но и как распоряжаетесь ими.

"По возможности берите детей на работу. Это практическое объяснение: что такое доходы, какими бывают компании/предприятия, как в конкретной профессии люди взаимодействуют между собой. На первый взгляд последнее напрямую не связано с финграмотностью, но умения коммуницировать и организовывать работу часто влияют на заработок", – советует эксперт.

Зачем детям карманные деньги

В семье Ефименко еженедельно родители дают 6-летней Дарье по 250 грн карманных.

"Приучаем: если хочет дорогую игрушку, то нужно на нее копить самостоятельно. За собственные деньги позволяем ей покупать все, что хочет", – добавляет отец Дарьи – Павел.

У 10-летнего Вадима Масликова также есть карманные деньги. В 8 лет родители открыли ему виртуальную карточку в monobank. Сейчас это его кошелек. Со временем суммы карманных денег менялись. По словам отца Александра, это были небольшие суммы, но они позволяли собирать на новые игрушки. В настоящее время Вадим получает по 100 грн еженедельно.

"Карманные деньги – инструмент для усвоения знаний о финансах, а также тренировки навыка управления собственными деньгами. Важно, чтобы родители объяснили, почему именно такая сумма, соблюдали регулярность в выплатах и установили определенные договоренности по расходам", – советует финансовый консультант.

Рекомендуемой суммы нет. Для ее расчета можно воспользоваться критериями:

• страна и уровень цен. Ведь во время полномасштабного вторжения семья могла переехать. Так что финансовые потребности изменились;
• уровень доходов семьи.
• цели расходов. Например, если ребенок ездит в школу на транспорте и обедает в столовой, то сумма может быть выше, чем у ребенка, который учится онлайн и питается дома.

"Однако дистанционная форма обучения не означает, что ребенку не нужны карманные. Хотя бы минимальная сумма должна быть. Это ведь потенциал для развития здоровых отношений с деньгами", – отмечает Яна.

Обязательно объясните ребенку, почему вы выбрали именно такую сумму. Рано или поздно он будет обсуждать эту тему с друзьями/одноклассниками/соседями. Тот ребенок, у которого карманные побольше, может считаться богаче. Что, вероятно, приведет к буллингу или ощущению неполноценности у ребенка, имеющего меньшую сумму.

Если же ребенок будет знать, почему родители дают именно столько денег и какие финансовые цели имеют, риск неприятных последствий уменьшится.

"Например, расскажите ребенку, что ваша семья планирует купить квартиру или уехать отдыхать на море, поэтому нужно экономить. Во время следующего разговора с другом он не будет чувствовать неполноценность, а объяснит, что у семьи есть планы", – советует Яна.

Объясните обстановку и их последствия, но заверьте, что вы контролируете ситуацию и у вас есть план действий.

Деньги ребенка – его зона ответственности. То есть он имеет право распоряжаться ими по собственному усмотрению. Однако момент контроля родителей все-таки должен быть. Итак, установите правила расходов: "Можешь тратить свои деньги как хочешь, но запрещено покупать сладкую воду/чипсы/петарды/сигареты. Иначе сумма будет уменьшаться".

Например, 5-летнему мальчику родители постоянно давали деньги за хорошее поведение в детском саду. Так сформировалась ассоциация "я хороший, потому мне платят деньги". Во взрослом возрасте это может перерасти в: "Если я сделал что-то не так, меня оштрафуют".

"Это не только искаженное отношение к деньгам, но и к собственной самоценности, напрямую влияющей на уровень дохода в будущем", – объясняет финансовый консультант.

Однако ребенку можно платить дополнительные деньги за работу вне его обязанностей. Например, в семье Масликовых сын Вадим выполняет отдельные задачи, чтобы получить дополнительное вознаграждение.

"Ему не всегда хватает карманных денег, поэтому он приходит к нам. Мы предлагаем убрать весь дом, а не только в своей комнате, или отсортировать мусор, чтобы потом отвезти на станцию", – рассказывает Александр.

Альтернативой может быть денежное вознаграждение за призовые места на олимпиадах, турнирах, соревнованиях. Ребенок долгое время работал, чтобы добиться успеха. Поэтому родители могут вознаградить его за усердие и труд. Однако это должна быть отдельная сумма вне карманных денег, отмечает эксперт.

Как приучить ребенка к ведению бюджета

Договорились о карманных деньгах – объясните, что такое бюджет и зачем фиксировать доходы и расходы. Разговор об этом должен соответствовать возрасту ребенка.

Например, до 7 лет требовать записи расходов не стоит, потому что дети только начинают считать и понимать цены. Однако при каждой выплате карманных спрашивайте: "На что потратил/ла предыдущие деньги и доволен/довольна ли собственными покупками?".

С 8-9 лет равномерно вводите систему бюджета. Записывать доходы и расходы можно в отдельном блокноте или приложении на телефоне. Попробуйте вместе сделать 4 колонки:

• Категория доходов (карманные от родителей, подарок от бабушки);
• Сумма доходов;
• Категория расходов (новый блокнот, круассан, проезд);
• Сумма расходов.

После каждой записи можно обсудить расходы. Спросите у ребенка, довольна ли она покупкой и приобрела бы эту вещь сейчас.

Однако дайте ребенку свободу и простор для экспериментов. Видите неуместные расходы – не ругайте. Финансовый консультант уверяет: когда у ребенка в кармане 12 грн – это прекрасная возможность удовлетворить свои "хочу". Иначе, когда во взрослом возрасте у него будет 120 000 грн на банковском счету, будет тратить их на дорогие "игрушки".

"Неудовлетворенная потребность в детстве не исчезает, а выныривает во взрослом возрасте. В будущем амбициозный ребенок будет строить карьеру, чтобы удовлетворить детское "хочу". А менее амбициозный будет жить по принципу: "все, что хочу, мне недоступно". Так что если у ребенка есть возможность удовлетворить свое желание – это прекрасно. Позвольте ему сделать это", – советует эксперт.

Проанализировав расходы, поговорите с ребенком о более крупных финансовых целях и сбережениях. Это поможет ему самостоятельно двигаться к большим целям маленькими шагами.

Нужно ли говорить с детьми об инвестициях

Да, но далеко не все могут объяснить ребенку, как работает криптовалюта или как инвестировать в акции. Однако для его будущего инвестиционная грамотность будет уместна. Подобные разговоры следует начать в возрасте 10-12 лет.

Это не должна быть серьезная беседа с графиками роста определенной компании. Начните с книг и настольных игр.

К примеру, в своей практике Яна Федоряка использует игру "Cashflow". Ее автор – Роберт Кийосаки, более известный по книге "Богатый папа, бедный папа".

Так подростки могут узнать, что такое акции, ROI, способы получения пассивного дохода, а также прожить опыт принятия финансовых решений. Игра развивает навыки переговоров, продаж и партнерства, напрямую влияющих на доход. Альтернатива – украинская игра "Жизненный капитал".

"Разговоры об инвестициях – обучение финграмотности и принятия взвешенных решений по управлению деньгами. А также психологический фактор. Некоторые взрослые боятся инвестировать, потому что не знают, как это делать правильно. В процессе обучения подростки получат знания, которые дадут уверенность в своих действиях", – объясняет эксперт.

Еще одно преимущество изучения инвестиций – распознавание маркетинговых или мошеннических ловушек, как бинарные опционы, ставки на спорт и другие варианты достижения быстрых денег.

Источники полезной информации о финграмотности

Книги для детей:

• "Котономика, или Как коты экономику строили", Алексей Геращенко. Для детей от 8 лет.
• "Мечта на миллион. Двигайся в мир денег и бизнеса", Сергей Вожжов. Для детей 10–12 лет.
• Серия книг "Финансовая грамотность для детей" Анны Гресь. Однако Яна советует несколько сместить возраст. Если книга рекомендована для детей 8 лет, то читать ее можно с 6-7.
• "Как превратить сотню баксов в миллион долларов", Мэтт Фонтейн, Джеймс МакКенна, Джанин Глайста.

Книги для родителей:

• "Любовь и бюджет" и "Малыш и бюджет", Любомир Остапов;
• "Как говорить с детьми о деньгах", Рон Либер;
• "Сделайте из ребенка финансового гения (даже если вы не один из них)", Бет Коблайнер.

Игры:

• "Это Бизнес Детка" от сообщества "Крафториум"; Для детей 9-12 лет.
• "Лесные коммерсанты", разработанная Сергеем Вожжевым. Подойдет для детей от 6 лет.
• "Cashflow", разработанная Робертом Кийосаки. Однако финансовый консультант советует играть в эту игру с экспертом, чтобы смысл не потерялся.