Наименее финансово осведомленной в Украине является молодежь в возрасте 18-19 лет, говорится в исследовании "Финансовая грамотность, финансовая инклюзия и финансовое благосостояние в Украине в 2021 году". Это еще раз доказывает, что основа отношений с деньгами закладывается в детстве. Главную роль в этом играют родители.
LIGA.Life расспросила несколько семей подписчиков LIGA.net об их опыте обучения детей управлению деньгами. А Яна Федоряка, финансовый консультант и основательница школы финансовой грамотности Fin4youth, рассказала о методах обучения через игру, правиле карманных денег и стоит ли говорить с детьми об инвестициях.
Павел Ефименко воспитывает с женой дочь Дарью, которой сейчас 6 лет. Впервые о деньгах они побеседовали с ней в 3-4 года.
"Объяснили, что работаем для того, чтобы купить еду, игрушки, платить за квартиру и тому подобное", – рассказывает Павел.
Однако разговоры о деньгах следует упрощать до уровня развития ребенка. Например, в возрасте 3-4 лет можно поиграть в "Магазин" или просто с монетами и объяснить, что такое деньги.
Ребенок уже понимает, что игрушки и сладости покупают за деньги. Поэтому когда в магазине начинается "Мама/папа, купи!", следует напомнить ему, что каждая покупка имеет свою цену.
К примеру, Сергей Гуминилович объясняет детям, что существуют правила расходов: "В приоритете еда, одежда, коммунальные услуги, лекарства, долгосрочные инвестиции, а только тогда – развлечения".
Точнее – есть желаемые и необходимые затраты. К примеру, еда, одежда, канцтовары для школы – необходимое, а куклы, машинки, игровая консоль – желаемое.
С возрастом разговоры о финграмотности можно углублять. Пригодится смешанный подход: финансовые игры, книги, мультфильмы + объяснения от родителей. Основные темы для разговоров:
Дошкольникам (3-6 лет):
"В таком возрасте ребенок может не понимать величину суммы. Поэтому используйте альтернативную стоимость. Например, кукла стоит 800 грн. За эти деньги мы можем купить 6 наборов цветных карандашей", – советует Яна.
Детям начальных классов (7-9 лет):
"Обсуждая с родителями финансовые цели, ребенок с раннего возраста понимает: чтобы получить желаемое, стоит подождать. Это поможет ему в будущем копить и инвестировать деньги без ожидания быстрого дохода", – добавляет эксперт.
Детей предподросткового возраста (10-12 лет) можно привлекать к ведению семейного бюджета и созданию собственного для управления карманными деньгами. Суммы доходов можно не называть, но объясните, сколько и на что семья тратит ежемесячно.
В этом возрасте детям важно чувствовать самостоятельность. Однако следует готовить их к ответственности в подростковом возрасте. Ведь в это время возникают первые попытки самостоятельного заработка. Поэтому важно на своем примере показать не только, как зарабатываете деньги, но и как распоряжаетесь ими.
"По возможности берите детей на работу. Это практическое объяснение: что такое доходы, какими бывают компании/предприятия, как в конкретной профессии люди взаимодействуют между собой. На первый взгляд последнее напрямую не связано с финграмотностью, но умения коммуницировать и организовывать работу часто влияют на заработок", – советует эксперт.
В семье Ефименко еженедельно родители дают 6-летней Дарье по 250 грн карманных.
"Приучаем: если хочет дорогую игрушку, то нужно на нее копить самостоятельно. За собственные деньги позволяем ей покупать все, что хочет", – добавляет отец Дарьи – Павел.
У 10-летнего Вадима Масликова также есть карманные деньги. В 8 лет родители открыли ему виртуальную карточку в monobank. Сейчас это его кошелек. Со временем суммы карманных денег менялись. По словам отца Александра, это были небольшие суммы, но они позволяли собирать на новые игрушки. В настоящее время Вадим получает по 100 грн еженедельно.
"Карманные деньги – инструмент для усвоения знаний о финансах, а также тренировки навыка управления собственными деньгами. Важно, чтобы родители объяснили, почему именно такая сумма, соблюдали регулярность в выплатах и установили определенные договоренности по расходам", – советует финансовый консультант.
Рекомендуемой суммы нет. Для ее расчета можно воспользоваться критериями:
"Однако дистанционная форма обучения не означает, что ребенку не нужны карманные. Хотя бы минимальная сумма должна быть. Это ведь потенциал для развития здоровых отношений с деньгами", – отмечает Яна.
Обязательно объясните ребенку, почему вы выбрали именно такую сумму. Рано или поздно он будет обсуждать эту тему с друзьями/одноклассниками/соседями. Тот ребенок, у которого карманные побольше, может считаться богаче. Что, вероятно, приведет к буллингу или ощущению неполноценности у ребенка, имеющего меньшую сумму.
Если же ребенок будет знать, почему родители дают именно столько денег и какие финансовые цели имеют, риск неприятных последствий уменьшится.
"Например, расскажите ребенку, что ваша семья планирует купить квартиру или уехать отдыхать на море, поэтому нужно экономить. Во время следующего разговора с другом он не будет чувствовать неполноценность, а объяснит, что у семьи есть планы", – советует Яна.
Объясните обстановку и их последствия, но заверьте, что вы контролируете ситуацию и у вас есть план действий.
Деньги ребенка – его зона ответственности. То есть он имеет право распоряжаться ими по собственному усмотрению. Однако момент контроля родителей все-таки должен быть. Итак, установите правила расходов: "Можешь тратить свои деньги как хочешь, но запрещено покупать сладкую воду/чипсы/петарды/сигареты. Иначе сумма будет уменьшаться".
Например, 5-летнему мальчику родители постоянно давали деньги за хорошее поведение в детском саду. Так сформировалась ассоциация "я хороший, потому мне платят деньги". Во взрослом возрасте это может перерасти в: "Если я сделал что-то не так, меня оштрафуют".
"Это не только искаженное отношение к деньгам, но и к собственной самоценности, напрямую влияющей на уровень дохода в будущем", – объясняет финансовый консультант.
Однако ребенку можно платить дополнительные деньги за работу вне его обязанностей. Например, в семье Масликовых сын Вадим выполняет отдельные задачи, чтобы получить дополнительное вознаграждение.
"Ему не всегда хватает карманных денег, поэтому он приходит к нам. Мы предлагаем убрать весь дом, а не только в своей комнате, или отсортировать мусор, чтобы потом отвезти на станцию", – рассказывает Александр.
Альтернативой может быть денежное вознаграждение за призовые места на олимпиадах, турнирах, соревнованиях. Ребенок долгое время работал, чтобы добиться успеха. Поэтому родители могут вознаградить его за усердие и труд. Однако это должна быть отдельная сумма вне карманных денег, отмечает эксперт.
Договорились о карманных деньгах – объясните, что такое бюджет и зачем фиксировать доходы и расходы. Разговор об этом должен соответствовать возрасту ребенка.
Например, до 7 лет требовать записи расходов не стоит, потому что дети только начинают считать и понимать цены. Однако при каждой выплате карманных спрашивайте: "На что потратил/ла предыдущие деньги и доволен/довольна ли собственными покупками?".
С 8-9 лет равномерно вводите систему бюджета. Записывать доходы и расходы можно в отдельном блокноте или приложении на телефоне. Попробуйте вместе сделать 4 колонки:
После каждой записи можно обсудить расходы. Спросите у ребенка, довольна ли она покупкой и приобрела бы эту вещь сейчас.
Однако дайте ребенку свободу и простор для экспериментов. Видите неуместные расходы – не ругайте. Финансовый консультант уверяет: когда у ребенка в кармане 12 грн – это прекрасная возможность удовлетворить свои "хочу". Иначе, когда во взрослом возрасте у него будет 120 000 грн на банковском счету, будет тратить их на дорогие "игрушки".
"Неудовлетворенная потребность в детстве не исчезает, а выныривает во взрослом возрасте. В будущем амбициозный ребенок будет строить карьеру, чтобы удовлетворить детское "хочу". А менее амбициозный будет жить по принципу: "все, что хочу, мне недоступно". Так что если у ребенка есть возможность удовлетворить свое желание – это прекрасно. Позвольте ему сделать это", – советует эксперт.
Проанализировав расходы, поговорите с ребенком о более крупных финансовых целях и сбережениях. Это поможет ему самостоятельно двигаться к большим целям маленькими шагами.
Да, но далеко не все могут объяснить ребенку, как работает криптовалюта или как инвестировать в акции. Однако для его будущего инвестиционная грамотность будет уместна. Подобные разговоры следует начать в возрасте 10-12 лет.
Это не должна быть серьезная беседа с графиками роста определенной компании. Начните с книг и настольных игр.
К примеру, в своей практике Яна Федоряка использует игру "Cashflow". Ее автор – Роберт Кийосаки, более известный по книге "Богатый папа, бедный папа".
Так подростки могут узнать, что такое акции, ROI, способы получения пассивного дохода, а также прожить опыт принятия финансовых решений. Игра развивает навыки переговоров, продаж и партнерства, напрямую влияющих на доход. Альтернатива – украинская игра "Жизненный капитал".
"Разговоры об инвестициях – обучение финграмотности и принятия взвешенных решений по управлению деньгами. А также психологический фактор. Некоторые взрослые боятся инвестировать, потому что не знают, как это делать правильно. В процессе обучения подростки получат знания, которые дадут уверенность в своих действиях", – объясняет эксперт.
Еще одно преимущество изучения инвестиций – распознавание маркетинговых или мошеннических ловушек, как бинарные опционы, ставки на спорт и другие варианты достижения быстрых денег.
Книги для детей:
Книги для родителей:
Игры:
Комментарии