Жизнь в долг: что чаще всего украинцы берут в кредит и как не попасть в финансовую ловушку

Жить здесь и сейчас, не откладывая желания на потом — звучит привлекательно, но какой ценой? Украинцы все чаще берут кредиты, но всегда ли они оправданны?

Специально для LIGA.Life  финансистка, независимая финансовая советница, автор и ведущая телевизионного проекта "Код изобилия" Марина Абрамович рассказала, что стоит за этой финансовой привычкой и как не попасть в долговую ловушку.

На что берут кредиты украинцы

— На самом деле тема кредитов для нас достаточно болезненная. Украинский менталитет не до конца понимает экономическую целесообразность кредитных средств. На Западе кредиты действительно способствуют более быстрому достижению масштабных целей, таких как приобретение собственного жилья через ипотечное кредитование, покупка автомобиля и т.д.

В Украине, к сожалению, потребительское кредитование "съедает" еще незаработанные средства большинства населения.

Выход из кредитных ловушек – один из самых распространенных запросов в моей персональной работе. Как правило, закрываем использованные кредитные лимиты в пределах 100 000 – 200 000 грн.

Особенно огорчает реальная статистика потребительского кредитования в 2024 году.

Более 50% кредитных средств украинцы тратили на медицинские услуги и лекарства, являющиеся прямым свидетельством отсутствия каких-либо финансовых резервов, полисов медицинского страхования и базовой финансовой грамотности.

На втором месте — кредиты на цифровую и бытовую технику, менее 30%.

Это тоже своеобразное проявление нашего менталитета (говорю это с большой любовью). Но факт остается фактом — мы хотим казаться лучше, чем есть на самом деле. Быть не хуже соседа — часто это цели, навязанные социумом: друг купил новый гаджет, так почему бы и мне не взять его в кредит?

Финальная кредитная статистика свидетельствует о том, что 20-25% украинцев берут кредиты, потому что им не хватает средств дожить до конца месяца. Здесь уже возникает вопрос востребованности навыков, профессионализма и опыта, непосредственно влияющего на уровень дохода, а также экономических реалий в стране.

Подводя итог, замечу, что в основном потребительское кредитование является вынужденным шагом. Однако нередки случаи финансового невежества — когда кредитные средства тратятся не на первоочередные нужды, а на дорогие путешествия, брендовые вещи или, что еще менее благоразумно, на празднование юбилеев, дней рождения или даже свадеб, — рассказала Марина Абрамович.

Жизнь взаймы

Финансистка отметила, что жить в долг – это привычка, которая формируется по такому же сценарию, как и привычка просыпаться на рассвете, бегать в лесу или курить:

— Наш мозг устроен так, что повторяющиеся действия со временем становятся обычными и воспринимаются как норма.

С точки зрения финансовой нейропсихологии, достаточно шести месяцев регулярного пользования кредитными средствами, чтобы сформировалась привычка жить в долг.

Многие люди годами, а иногда и десятилетиями терпеливо выплачивают кредиты, причем сумма переплат по процентам часто в разы превышает сам заем.

На что советую обращать внимание? Перед каждой новой покупкой в кредит следует задать себе следующие вопросы:

• Готов ли я завтра платить за свои решения?
• Достаточно ли я финансово стабилен, ведь, беря кредит, я трачу еще незаработанные деньги?

Хорошие и плохие кредиты

Марина Абрамович отмечает, что кредиты бывают разные: на потребление и рост активов:

— Последние можно считать "условно хорошими" кредитами, поскольку они способствуют развитию. Это может быть кредит на обучение, на овладение новой профессией, на открытие собственного дела, на зарабатываемую цифровую технику (например, для SMM-специалистов, фотографов или контент-мейкеров).

Относительно кредитной нагрузки на бюджет рекомендую не превышать лимит в 30% от дохода. Однако важно учитывать контекст. Например, если молодая семья планирует воспользоваться льготной ипотекой "єОселя" для решения жилищного вопроса, следует тщательно взвесить все за и против и принять взвешенное решение, нацеливаясь в будущем на увеличение доходов.

Подводные камни банков и договоров

— В первую очередь нужно оценивать не сам банк или микрофинансовое учреждение (которое с радостью предоставит кредит, если у вас не испорчена кредитная история), а собственную платежеспособность и уровень финансовых рисков, — объясняет Марина Абрамович.

Если у вас уже есть кредитные обязательства, хорошо обдумайте, целесообразно ли брать еще один кредит. Спросите себя:

• Есть ли у меня хотя бы минимальные сбережения на случай непредвиденных ситуаций?
• Есть ли человек (партнер, родственник), который сможет финансово поддержать при потере дохода, болезни или других жизненных трудностей?

— Что касается выбора кредитора, советую анализировать рейтинг банков и отдавать предпочтение надежным учреждениям без репутационных рисков. Обязательно сравнивайте условия кредитования, комиссии, процентные ставки и дополнительные расходы по обслуживанию долга.

Обратите внимание на годовую процентную ставку для понимания фактической стоимости кредита для вас. Базовая ежемесячная ставка в украинских банках в пределах 3-3,5% в месяц, если говорим о годовой, то это 42%, – добавила эксперт.

Простая арифметика: если у вас 100 000 грн использованного кредитного лимита и вы платите только проценты без "тела кредита" (достаточно распространенная практика), то за год это 42 000 грн.

42 000 грн – это деньги на ветер, точнее, прибыль банка! А что из этого вы имеете? Подумайте об этом.

Что касается финансовой безопасности: на финансовом рынке немало недобросовестных и мошеннических организаций. Проверяйте лицензии, избегайте сомнительных предложений и обращайтесь за помощью к финансовому консультанту.

Как найти выход, если кредит есть, а платить нечем?

— Да, выход из таких ситуаций есть. Для начала нужно признать собственное кредитное фиаско и не паниковать, даже если вас упорно "достают" коллекторы. Далее сообщить в банк о финансовых трудностях и необходимости реструктуризации долга.

Это способ уменьшить кредитную нагрузку путем изменения условий действующего кредитного договора. Также можно запросить у заемщика услугу пролонгации долга, во время которой обычно не начисляются штрафные пени. Что не советую делать – это брать новый кредит для закрытия существующего, – объясняет Марина Абрамович.

Кредитная история родителей влияет на детей

Марина Абрамович отметила, что каждый человек, хотя бы раз в жизни бравший кредит, имеет положительную или негативную историю отношений с банком:

— Например, если вы вовремя или с задержками выплачивали кредиты, это и формирует вашу кредитную историю. Если она плохая, вы можете попасть в категорию нежелательных заемщиков и банк может отказать в кредите.

На Западе кредитная история и кредитный рейтинг имеют большое значение. Чтобы сохранить хорошую репутацию, важно не перегружать себя кредитами в разных банках, соблюдать платежную дисциплину, избегать просрочек и штрафных санкций.

Кроме того, плохая кредитная история родителей может повлиять на получение кредита их детьми.

Чтобы проверить собственный кредитный рейтинг — показатель, отражающий вашу надежность в качестве заемщика, нужно получить соответствующий отчет. В нем содержатся данные обо всех ваших займах, своевременности их погашения и случаях отказов в кредитах.

Проверить собственную кредитную историю и кредитный рейтинг можно через следующие сервисы:

• Украинское бюро кредитных историй – стоимость услуги 70 грн.
• SCANBE.IO – единственный реестр должников.
• Онлайн-банкинг Приват24 в разделе "Кредитный рейтинг".

Брать кредит – покупать тревогу

— С точки зрения финансовой грамотности "жить взаймы" — значит покупать тревогу. И это действительно так. В сложных случаях кредитные обязательства становились причиной потери сна, спокойствия и уверенности в будущем.

Поэтому следует придерживаться правила: "Семь раз отмерь, прежде чем брать очередной кредит на свои прихоти".

Учимся жить на заработанные деньги, развиваемся, формируем правильные финансовые привычки — в частности привычку накапливать и приумножать средства.

А кредиты используем только как инструмент для развития и масштабирования, – советует Марина Абрамович.