Фінансова гігієна: як за одну годину взяти гроші під контроль і перестати витрачати марно

В умовах економічної нестабільності та зростання цін дедалі важливішим стає вміння керувати власними фінансами. Більшість людей відчувають стрес через те, що гроші "витікають крізь пальці".

Катерина Климова, фінансистка та засновниця агенції Fin Easy, пояснює LIGA.net, як за годину взяти свої фінанси під контроль, які прості звички допомагають залишатися стабільними у будь-якій кризі та що непомітно "з’їдає" ваш бюджет щодня. Ділимося реальними лайфхаками та перевіреними методами. Більше секретів управління грошима – за підпискою.

Типові фінансові помилки, які ми робимо щодня

Серед найпоширеніших поведінкових помилок, які заважають людям керувати власними фінансами, фінансистка Катерина Климова передусім називає відсутність обліку доходів і витрат.

Перша й базова помилка – люди просто не ведуть свої фінанси. Тобто не фіксують, скільки вони заробляють і куди витрачають.

За словами фінансистки, доходи зазвичай мають 1–3 джерела, тоді як витрати значно різноманітніші. Особливо це стосується готівки. Важливо не лише записувати витрати, а й аналізувати їх хоча б раз на місяць. Утім, багато людей насправді бояться побачити реальну картину. "У мене був клієнт, – розповідає Климова, – який не хотів рахувати витрати, бо боявся дізнатися, скільки витрачає на каву та ресторани. Виявилося, що кава – не проблема, а от ресторани займають значну частину бюджету. Він це усвідомив і взяв під контроль".

"Банківські застосунки частково допомагають, але їхня категоризація часто неточна. Наприклад, переказ з картки на картку не показує, що саме за ним стоїть", – каже експертка.

Облік не означає тотальну економію, це радше про усвідомлені витрати: коли бачиш цифри, можеш вирішити, що для тебе цінно, а від чого легко відмовитися без втрати якості життя.

Друга типова помилка – відсутність заощаджень і фінансового резерву.

"Навіть коли доходи збільшуються, витрати часто зростають разом із ними. Люди не відкладають різницю, а починають більше витрачати. Це формує життя без фінансової подушки та робить людину вразливою до криз", – пояснює Климова.

Окремо експертка звертає увагу на популярність псевдофінансових курсів, які обіцяють гроші без реальних дій – через медитації чи "розширення фінансових потоків".

"В Україні такі практики майже не регулюються, тому люди часто просто втрачають гроші. Натомість вести облік витрат – безкоштовно і значно ефективніше за будь-які обіцянки "фінансового достатку", – підсумовує фінансистка.

Що найчастіше "з’їдає" бюджет

Щоденні дрібниці – кава, солодощі, перекуси.

"Проблема не в одній каві, а в третій, четвертій чи п’ятій за день. Якщо порахувати такі витрати за місяць, вони створюють відчутне навантаження на бюджет", – зазначає Климова.

Ще одна важлива категорія витрат – їжа поза домом. Саме тому фінансистка радить розділяти витрати.

"Окремо – продукти для дому, окремо – їжа поза домом. Друга категорія зазвичай значно дорожча, і тоді легше вирішити, чи приймати ці витрати як частину способу життя, чи оптимізувати їх", – пояснює вона.

Також експертка радить звертати увагу на автоматичні підписки та регулярні платежі.

"Окремі списання можуть бути майже непомітними, але за місяць вони здатні "з’їдати" значні суми", – підсумовує Катерина Климова.

Чому людям складно контролювати підписки

"Чарівної пігулки", наголошує фінансистка, не існує. Або ви контролюєте свої фінанси, або живете навмання.

Вона наводить приклад із власного досвіду: "У мене довгий час була категорія витрат "не пам’ятаю". Це була готівка, яку я витрачала і просто не могла згадати – на що саме. Коли я себе привчила фіксувати витрати в моменті або одразу після, виявилося, що за місяць це близько 15 000 грн. Тоді я вже розібралася, що це за витрати.

З підписками, за словами Климової, ситуація складніша. Модель підписок побудована так, щоб людині було важко відмовитися від сервісу або навіть усвідомити списання.

3–5 доларів здаються дрібницею, але кілька підписок уже формують відчутну суму, – пояснює фінансистка.

Додаткову складність створюють технічні механізми списань: підписка фактично прив’язується не до картки, а до рахунку, тому платежі можуть продовжуватися навіть після її перевипуску чи блокування.

Підписки створені так, щоб бути непомітними. Без аналізу вони швидко перетворюються на "чорну діру" для бюджету, – підсумовує експертка.

Які прості фінансові дії можна зробити за одну годину, щоб покращити контроль над грошима

Фінансистка Катерина Климова зазначає: за одну годину неможливо вирішити всі фінансові проблеми, але цілком реально зробити кілька простих кроків, які дадуть відчутний ефект.

"Я завжди раджу почати з двох конкретних дій. Вони прості, але дуже дієві", – каже вона.

Крок перший – почати заощаджувати вже зараз.

"Якщо зарплата надходить на картку, у банківському застосунку можна налаштувати автоматичний переказ частини доходу на окремий ощадний рахунок. Якщо страшно – почніть із 5%. Якщо комфортно – з 10%", – пояснює Климова.

В ідеалі, зазначає вона, на заощадження має йти до 20% доходів, але починати важливо з комфортної суми.

"Це можна зробити не за годину, а за 10 хвилин. Якщо ж доходи готівкові – достатньо завести окремий конверт або коробку й одразу відкладати туди частину надходжень", – додає фінансистка.

Крок другий – скласти базовий бюджет витрат.

За одну годину, каже Климова, реально сформувати просту картину власних фінансів.

"Потрібно виписати основні категорії витрат і приблизні суми – за відчуттями. Важливо одразу розділити продукти для дому та їжу поза домом: доставлення, кафе, ресторани. Це одна з найвитратніших категорій", – зазначає вона.

До базового бюджету експертка радить включити транспорт, пальне, витрати на дітей, відпочинок, покупки "для задоволення", ліки, господарські дрібниці. Такий підхід дозволяє швидко побачити, чи вписуються витрати в доходи.

Крок третій – вести облік витрат протягом одного місяця й порівняти реальні цифри з тим, що ви написали за цю годину.

Для тих, хто вже веде бюджет і має заощадження, фінансистка пропонує ще один варіант використати цю годину з користю – аудит підписок.

"За годину можна пройтися всіма сервісами, перевірити, які з них щомісячні, які – річні, і відписатися від тих, якими ви не користуєтесь. На практиці це часто дає економію від 100 до 200 доларів", – підсумовує Катерина Климова.

Які звички допомагають підтримувати фінансову гігієну в довгостроковій перспективі

Фінансова гігієна – це не разова дія, а набір простих правил, які працюють лише за умови регулярності, певна Катерина Климова.

Правило №1. "Спочатку заплати собі"

За словами експертки, це ключова звичка, яка дає половину фінансового успіху.

"Щойно ви отримали дохід або зарплату, то одразу відкладаєте заздалегідь визначену частину – 5%, 10% або 20%. Не за принципом "відкладу, якщо щось залишиться", а за принципом "спочатку плачу собі", – пояснює Климова.

Вона радить робити це системно – з кожного надходження, незалежно від того, чи це одна виплата на місяць, чи дві. Процес можна автоматизувати через банківський застосунок або ж відкладати гроші на окремий рахунок чи в конверт.

"Навіть якщо ви ще не ведете облік фінансів, почніть із цього правила. Через пів року або рік ви будете приємно здивовані результатом", – зазначає фінансистка.

Правило №2. Регулярно відстежувати та аналізувати витрати

Ще одна важлива звичка – фіксувати витрати й раз на місяць підбивати підсумки.

Такий аналіз, за її словами, допомагає заздалегідь розуміти, де витрати можна скоротити, а де – ні. Це особливо важливо у кризових ситуаціях або у разі зменшення доходів.

"У такому випадку ви вже знаєте мінімальну суму, яка вам потрібна для життя, і можете швидше адаптуватися до змін", – пояснює експертка.

Правило №3. Відрізняти потреби від бажань

Перед кожною покупкою фінансистка радить ставити собі просте запитання: чи це справді необхідність, чи лише бажання.

"Це не означає повністю відмовлятися від задоволень. Йдеться про пріоритети. За обмеженого бюджету спочатку мають бути закриті базові потреби – житло, комунальні витрати, їжа. А вже потім – ресторани, одяг і покупки "для радості", – зазначає Климова.

За словами фінансистки, дотримання цих трьох правил забезпечує до 80% успіху в підтриманні фінансової гігієни.

"Можна говорити й про відповідальне використання кредитів або правило "витрачати менше, ніж заробляєш". Але якщо ви системно платите спочатку собі, ці принципи фактично виконуються автоматично", – підсумовує Катерина Климова.