Медична страховка на 2023 рік: ціни, воєнні ризики та що змінилося за рік

Інфляція, підвищення цін на логістику та курсу долара призвели до збільшення цін на медичні послуги та ліки. Наприклад, ціни на стоматологічні послуги вже зросли на 5-35% за останні 10 місяців. Клініки не виключають, що надалі ціни зростатимуть.

Тож наприкінці 2022 року варто задуматись про медичний поліс страхування на наступний рік. LIGA.Life опитала страхові ІНГО, УНІКА, VUSO, ARX та ТАС про можливе підвищення цін на послуги, покриття воєнних ризиків та надання медпослуг для українців за кордоном.

Покриття воєнних ризиків

Головна зміна у медстрахуванні 2022 року – включення воєнних ризиків до переліку страхових випадків. За договором страхування, компанія має організувати та покрити лікування цивільного, який постраждав від обстрілів, мінування території, обрушення будівлі, пожежі тощо.

Як це відбувається:

1. Постраждалий або його родичі/колеги/друзі повідомляють страховій про нещасний випадок та необхідну допомогу.

2. Компанія зв’язується з приватною лікарнею-партнером для оплати та організації лікування в межах страхового договору. Наприклад, компанія УНІКА за 1-2 дні після поранення покриває діагностику та стаціонар. Проте подальші операції, реабілітаційні та планові процедури оплачуються в межах корпоративного ліміту, який закладають страхова та клієнт на етапі домовленості.

Виняток – постраждалий не зміг повідомити страховій про нещасний випадок, а у клініці надали допомогу чи використали ліки, за які слід заплатити. У такому разі страхова може компенсувати витрати після надання підтверджувальних документів, стверджує керівниця управління особистого страхування компанії "ІНГО" Марина Зварич.

Проте є декілька нюансів:

• Страхові покривають воєнні, а не військові ризики. Тобто компанії не страхують військових та інших учасників активних бойових дій. Але УНІКА покриває витрати на лікування військового в межах корпоративного ліміту за узгодженням з компанією-роботодавцем, де він/вона після мобілізації залишаються на покритті. Проте основна медична допомога захисників відбувається за державні кошти. Страхова компанія – підтримувальна ланка. Наприклад, допомагає знайти медикаменти, яких наразі немає в клініці, пояснює директорка Дирекції по роботі з корпоративними клієнтами з особових видів страхування УНІКА Україна Олена Назмієва.

• Зазвичай страхові не покривають лікування на окупованій території. Адже застрахований навряд чи може надати підтверджувальний документ українського зразка. Наприклад, фіскальний чек про оплату ліків. Але є винятки. Наприклад, УНІКА має позитивний кейс на окупованих територіях. Деякий час клініка-партнер могла надавати документи за українським законодавством, тому страхова компанія компенсувала витрати застрахованим.

Зміна цін

ІНГО, ARX, ТАС та УНІКА не змінювали ціни на медстрахування протягом 2022 року. Проте це не виключає підвищення наступного року:

• ІНГО прогнозує зростання на 15-20%;

• УНІКА – у середньому до 30%, але все залежить від наповнення програми страхування, потенційної кількості застрахованих осіб та основної локалізації для отримання послуг.

• ТАС – на 20%.

Страхова VUSO вже підняла ціни щонайменше на 15-20%, починаючи з жовтня 2022 року. Ці ціни збережуть у 2023 році.

Серед причин: зростання цін на медикаменти, лабораторні послуги, лікарські консультації через інфляцію, підвищення курсу долара, ріст цін на логістику для доставлення ліків тощо.

За словами Олени Назмієвої, станом на листопад 2022 року інфляція споживчого кошика щодо медикаментів становить 30,8%, а на поліклінічні послуги – 14,1%.

Зміни попиту

Після 24 лютого попит на медстрахування значно знизився. Падіння кількості клієнтів INGO – приблизно 20%. За результатами 9 місяців, падіння страхових премій у компанії УНІКА – в межах 17% (основная частка – призупинення покриття одного з великих корпоративних контрактів), а в ТАС – 20%. У VUSO повідомляється про заморожування понад 50% договорів на початку повномасштабної війни.

Серед причин зміни попиту:

• зменшення платоспроможності та урізання бюджету клієнтів;

• міграція за кордон;

• руйнування майна та зменшення потужностей підприємств, які раніше були клієнтами страхових.

За словами директора Департаменту страхування корпоративних клієнтів VUSO Дмитра Цимідана, ринок страхування ожив навесні. Компанії, які не втратили майно через війну та не потрапили під окупацію, відновили поліси. Станом на грудень близько 75% довоєнних потужностей VUSO вдалося відновити.

Для ІНГО ключовим став червень. У цей час багато клієнтів поступово повертались до медичних полісів. Наприклад, з’явилися благодійні фонди та організації, які зацікавились цією послугою. Проте, порівнюючи з попереднім роком, попит менший.

Телемедицина

Оскільки українці масово виїжджали за кордон за останні 9 місяців, страхові компанії мали підлаштуватись під клієнтів. Так, однією з популярних опцій стала телемедицина.

Застрахований за кордоном може звернутися до страхової для організації онлайн чи телефонної консультації з лікарем. УНІКА пропонує зв’язатися з лікарем напряму через мобільний застосунок компанії. Спеціаліст може виписати рецепт на ліки латиницею, що дає можливість придбати їх за кордоном. 

В ARX ця послуга входить до Travel-страхування. Його основний пакет: швидка невідкладна допомога, невідкладна амбулаторна і стаціонарна допомога, невідкладна стоматологічна допомога, транспортування до медзакладу, медична евакуація з-за кордону, репатріація тіла, оплата термінових повідомлень та ліків.

"Також є додаткові опції у покращених програмах, такі як надзвичайне продовження перебування, відшкодування у разі затримки авіарейсу/багажу, невідкладна гінекологічна допомога тощо", – розповідає Віктор Бадлюк, керівник відділу по роботі з партнерами ARX. 

УНІКА має окрему програму "Optima" для корпоративних клієнтів, у яких частина співробітників виїхали за кордон. Вона передбачає лише покриття телемедицини, що значно дешевше.

Але яке страхування краще оформити, якщо 2023 рік плануєте провести за кордоном?

"Це індивідуально. Якщо ви періодично повертаєтесь в Україну, краще оформити поліс, який покриває українська страхова. Проте якщо ви постійно живете в іншій країні, то краще подумати про місцевий поліс, який матиме ширше покриття та прямий доступ до послуг", – радить Марина Зварич з ІНГО. 

Перехід в онлайн

COVID-19 змусив страхові компанії перейти на онлайн-послуги та документообіг. Повномасштабна війна лише підкріпила необхідність цього.

"До повномасштабного вторгнення половину договорів підписували у паперовому вигляді. Але після частка паперових договорів не перевищує 20%", – стверджує директор Департаменту страхування корпоративних клієнтів "VUSO" Дмитро Цимідан.

Тож нині страхові мають опції дистанційного оформлення поліса. Для цього потрібно:

• надати паспортні дані та ідентифікаційний код;

• мати електронний цифровий підпис (ЕЦП) або кваліфікований електронний підпис (КЕП);

• мати електронну печатку, якщо компанія оформлює поліс для своїх працівників.

Інші умови (опитувальні листи, надання оригіналів) варіюються в залежності від страхової компанії.