Медицинская страховка на 2023 год: цены, военные риски и изменения за год

Инфляция, повышение цен на логистику и курс доллара привели к увеличению цен на медицинские услуги и лекарства. Например, цены на стоматологические услуги уже выросли на 5-35% за последние 10 месяцев. Клиники не исключают, что в дальнейшем цены будут расти.

Поэтому в конце 2022 года следует задуматься о медицинском полисе страхования на следующий год. LIGA.Life опросила страховые ИНГО, УНИКА, VUSO, ARX и ТАС о возможном повышении цен на услуги, покрытие военных рисков и предоставлении медуслуг для украинцев за рубежом.

Покрытие военных рисков

Главное изменение в медстраховании 2022 – включение военных рисков в перечень страховых случаев. По договору страхования компания должна организовать и покрыть лечение гражданского, пострадавшего от обстрелов, минирования территории, обрушения здания, пожара и т.д.

Как это происходит:

1. Пострадавший или его родственники/коллеги/друзья сообщают страховой о несчастном случае и необходимой помощи.
2. Компания связывается с частной больницей-партнером для оплаты и организации лечения внутри страхового договора. Например, компания УНИКА через 1-2 дня после ранения покрывает диагностику и стационар. Однако дальнейшие операции, реабилитационные и плановые процедуры оплачиваются в рамках корпоративного лимита, который закладывают страховой и клиент на этапе договоренности.

Исключение – пострадавший не смог сообщить страховой о несчастном случае, а в клинике оказали помощь или использовали лекарства, за которые нужно заплатить. В таком случае страховая может компенсировать расходы после предоставления подтверждающих документов, утверждает руководитель управления личного страхования компании "ИНГО" Марина Зварич.

Однако есть несколько нюансов:

• Страховые покрывают пассивные военные риски. То есть компании не страхуют военных и других участников активных боевых действий. Но УНИКА покрывает расходы по лечению военного в рамках корпоративного лимита по согласованию с компанией-работодателем, где он/она после мобилизации остаются на покрытии. Однако основная медицинская помощь защитников проходит за государственные средства. Страховая компания – поддерживающее звено. Например, помогает найти лекарства, которых сейчас нет в клинике, объясняет директор Дирекции по работе с корпоративными клиентами по личным видам страхования УНИКА Украина Елена Назмиева.
• Обычно страховые не покрывают лечение на оккупированной территории. Ведь застрахованный вряд ли может предоставить подтверждающий документ украинского образца. К примеру, фискальный чек об оплате лекарств. Но есть исключения. К примеру, в УНИКЕ есть положительный кейс на оккупированных территориях. Некоторое время клиника-партнер могла предоставлять документы по украинскому законодательству, поэтому страховая компания компенсировала расходы застрахованным.

Изменение цен

ИНГО, ARX, ТАС и УНИКА не меняли цены на медстрахование в течение 2022 года. Однако это не исключает повышения в следующем:

• ИНГО прогнозирует рост на 15–20%;
• УНИКА – в среднем до 30%, но все зависит от наполнения программы страхования, потенциального количества застрахованных лиц и их локализации для получения услуг.
• ТАС – на 20%.

Страховая компания VUSO уже подняла цены минимум на 15-20%, начиная с октября 2022 года. Эти цены сохранят в 2023 году.

Среди причин: рост цен на медикаменты, лабораторные услуги, врачебные консультации по инфляции, повышение курса доллара, рост цен на логистику для доставки лекарств и т.д.

По словам Елены Назмиевой, по состоянию на ноябрь 2022 года инфляция потребительской корзины по медикаментам составляет 30,8%, а на поликлинические услуги – 14,1%.

Изменения спроса

После 24 февраля спрос на медстрахование значительно снизился. Падение количества клиентов INGO – примерно 20%. По результатам 9 месяцев падение страховых премий в компании УНИКА – в пределах 17% (основная доля – приостановление покрытия одного из крупных корпоративных контрактов), а у ТАС – 20%. В VUSO сообщают о замораживании более 50% договоров в начале полномасштабной войны.

Среди причин изменения спроса:

• уменьшение платежеспособности и урезание бюджета клиентов;
• миграция за границу;
• разрушение имущества и уменьшение мощностей предприятий, ранее являвшихся клиентами страховых.

По словам директора Департамента страхования корпоративных клиентов VUSO Дмитрия Цимидана, рынок страхования ожил весной. Компании, не потерявшие имущество из-за войны и не попавшие под оккупацию, возобновили полисы. В декабре около 75% довоенных мощностей VUSO удалось восстановить.

Для ИНГО ключевым стал июнь. В это время многие клиенты постепенно возвращались к медицинским полисам. Например, появились благотворительные фонды и организации, которые заинтересовались этой услугой. Однако по сравнению с предыдущим годом спрос меньше.

Телемедицина

Поскольку украинцы массово выезжали за границу за последние 9 месяцев, страховые компании должны были подстроиться под клиентов. Так, одной из популярных опций стала телемедицина.

Застрахованный за границей может обратиться в страховую для организации онлайн или телефонной консультации с врачом. УНИКА предлагает связаться с врачом напрямую через мобильное приложение компании. Специалист может выписать рецепт на лекарства латиницей, что дает возможность приобрести их за границей.

В ARX эта услуга входит в Travel-страхование. Его основной пакет: скорая неотложная помощь, неотложная амбулаторная и стационарная помощь, неотложная стоматологическая помощь, транспортировка в медучреждение, медицинская эвакуация из-за границы, репатриация тела, оплата срочных сообщений и лекарств.

"Также есть дополнительные опции в более улучшенных программах, такие как чрезвычайное продление пребывания, возмещение при задержке авиарейса/багажа, неотложная гинекологическая помощь", – рассказывает Виктор Бадлюк, руководитель отдела по работе с партнерами ARX.

УНИКА предлагает отдельную программу "Optima" для корпоративных клиентов, у которых часть сотрудников выехали за границу. Она предполагает только покрытие телемедицины, что значительно дешевле.

Но какое страхование лучше оформить, если 2023 планируете провести за рубежом?

"Это индивидуально. Если вы периодически возвращаетесь в Украину, лучше оформить полис, который покрывает украинская страховая. Однако, если вы постоянно живете в другой стране, то лучше подумать о местном полисе, который будет иметь более широкое покрытие и прямой доступ к услугам", – советует Марина Зварыч из ИНГО.

Переход в онлайн

COVID-19 заставил страховые компании перейти на онлайн-услуги и документооборот. Полномасштабная война лишь укрепила необходимость этого.

"До полномасштабного вторжения половину договоров подписывали в бумажном виде. Но после доля бумажных договоров не превышает 20%", – утверждает директор Департамента страхования корпоративных клиентов "VUSO" Дмитрий Цимидан.

Так что сейчас у страховых есть опции дистанционного оформления полиса. Для этого нужно:

• предоставить паспортные данные и идентификационный код;
• иметь электронную цифровую подпись (ЭЦП) или квалифицированную электронную подпись (КЭП);
• электронную печать, если компания оформляет полис для своих работников.

Другие условия (опросные листы, предоставление оригиналов) варьируются в зависимости от страховой компании.