Авто частично возместят, а жилье – нет. Что предлагают страховые компании во время войны

По данным проекта " Россия заплатит", по состоянию на май 2022 украинцы потеряли почти 90 000 автомобилей. В июне начальник отдела формирования и реализации политики по жилищным вопросам Министерства развития общин и территорий Светлана Старцева сообщила о повреждении 116 000 жилых домов.

К сентябрю эта цифра, очевидно, увеличилась.

LIGA.Life поговорила с представителями страховых компаний TAC, INGO, UNIQA, VUSO, ARX и выяснила, что военные риски обычно не предусмотрены в классическом договоре страхования. Однако после 24 февраля компании пытаются добавить предложения с частичным возмещением ущерба, заданного войной.

В дом/машину попала ракета. Мне возместят потери?

Классический договор страхования жилья и КАСКО для автомобилей не включает в себя риски, связанные с военными действиями. Такие форс-мажоры входят в раздел "Исключения".

"Если автомобиль попал в ДТП или на него упало дерево из-за урагана, то такие случаи страховая покрывает независимо от того, это произошло в Николаеве или во Львове. Если в автомобиль попала ракета или упало дерево из-за взрыва, такие повреждения страховой договор не включает", – уверяет Александр Мельничук, менеджер по коммуникациям "INGO".

До войны некоторые страховые предоставляли отдельную услугу страхования от военных рисков. Однако, по словам Игоря Жижары, директора по андерайтингу имущественного страхования и работе с международными партнерами компании "UNIQA", такая услуга существовала только для юридических лиц. Минимальная цена такого страхования была от €50 000. Пока такая услуга недоступна.

Это повсюду так или есть новые услуги?

После 24 февраля некоторые компании разработали предложения, которые будут учитывать частичное возмещение военных рисков.

Первые на рынке предложили клиентам дополнительную опцию страховая VUSO, утверждают в компании. При оформлении КАСКО можно заказать покрытие повреждений автомобиля в размере до 10% от его стоимости.

"Например, авто стоит 700 000 грн. При незначительном повреждении страховая компания готова компенсировать убытки до 70 000 грн. Эта опция бесплатна при подключении к основной программе. Опция не действует только в случае полного повреждения авто", – добавляет Андрей Артюхов, председатель правления "VUSO".

"ARX" также разработала отдельное предложение на случай повреждения автомобиля во время военного положения.

"Новые клиенты и те, кто хочет возобновить свой договор, могут подписать отдельное соглашение об автостраховании от военных случаев. Однако есть ограничения – компания покрывает лишь 10% от стоимости авто. Также важным условием является неиспользование этих авто в прифронтовых областях", – объясняет Игорь Донченко, специалист СГ "ARX".

"ТАС" в рамках договора КАСКО предлагает покрытие военных рисков, но в пределах установленного по договору лимита. В течение действия договора компания возместит только один случай.

"Не подлежат возмещению ущерб, причиненный автомобилю, используемому для нужд ВСУ, Сил теробороны, волонтерских организаций; повреждение авто вследствие мин, если это произошло на дорогах, закрытых для пользования; повреждение машины стрелковым оружием", – отмечает Елена Литвиненко, заместитель начальника управления страхования транспортных рисков СГ "ТАС".

Ни одна из пяти компаний не имеет подобных опций для страхования жилья.

Машина попала в ДТП на территории активных боевых действий. Возместят ли повреждения?

Да, если это неоккупированная территория. Например, ДТП произошло в Николаеве. Ваша задача – сразу сообщить страховой о происшествии. Далее – каждая страховая имеет свой алгоритм действий.

"Мы регистрируем все страховые события и принимаем решения исходя из обстоятельств конкретного страхового случая. На место ДТП может выехать наш представитель. Также клиент после регистрации страхового случая получит ссылку на онлайн-чат, где сможет удаленно подать все документы и фотографии повреждений", – объясняет представитель компании "UNIQA".

"INGO" предлагает клиентам самостоятельно запечатлеть на фото и видео последствия ДТП и отправить их на специальную почту.

"Также есть возможность зафиксировать ДТП с помощью электронного или бумажного европротокола и отправить онлайн в страховую. Далее специалист компании свяжется с вами и задаст уточняющие вопросы", – добавляет менеджер по коммуникациям "INGO".

А если ДТП произошло на оккупированной территории?

В таком случае страховые договоры не действительны.

"Ни мы, ни компетентные органы Украины не имеют доступа к месту страхового события. Соответственно, мы не способны качественно предоставить свои услуги. Однако просим всегда сообщать обо всех страховых случаях. Вы можете сфотографировать повреждения с места происшествия, а после изучения всех обстоятельств события и анализа ситуации будет принято решение о страховом возмещении. В целом, страховая защита не распространяется на оккупированные территории, определенные нормативно-правовыми актами Украины", – объясняет Игорь Жижара.

По словам представительницы "ТАС", если европротокол оформят по полису ОСАГО, то вопросов не возникнет. Но если нужно вызвать службу на место происшествия – это усложнит процесс. Ведь компания не принимает справки от оккупационных властей.

В квартире произошел пожар не из-за военных действий. Я получу компенсацию?

Да, если ваша застрахованная квартира расположена на подконтрольной Украине территории. Ведь ГСЧС должна зафиксировать случай и предоставить справку.

"Если договор о страховании оформили до 24 февраля, а здание расположено в зоне боевых действий или в оккупации, то "VUSO" фиксирует страховые случаи и предлагает клиентам отсрочить урегулирование до освобождения территорий. Поскольку мы не можем провести осмотр. Исключение – страховые события, которые проходят по упрощенной системе урегулирования. Она не нуждается в физическом осмотре. В таком случае можем произвести выплату на карту клиента, если она у него есть", – объясняет Андрей Артюхов.

Изменились ли сроки выплат по страхованию жилья и авто

Срок выплат зависит от компании:

• UNIQA: "Уменьшились, однако в целом срок зависит от сложности обстоятельств наступления страхового случая".
• INGO: "Зависит от региона. В стандартных условиях – не изменилось. Но если ДТП произошло в приближенном к фронту районе и там сложно провести осмотр, срок возмещения может быть длиннее".
• VUSO: "Остались неизменными, но увеличились сроки проведения ремонта. Это касается страховых случаев, которые произошли за пределами Украины. Также на сроки проведения ремонта в Украине влияют увеличенные сроки доставки запчастей из-за границы. Что касается выплат в случае повреждения жилья, то в начале великой войны это время увеличилось, но сейчас все ускорилось".
• ТАС: "Фактически нет. Наш контакт-центр даже 24 февраля принимал и фиксировал все сообщения о наступлении страховых случаев, и компания их регулировала, осуществляя выплаты по договорам".
• ARX: "Все зависит от того, какое страховое событие произошло и какой перечень документов необходим для выплаты".

Попал в ДТП за границей. Получу ли компенсацию?

"ДТП за границей – 10-12% страховых случаев автострахования. Компании уже научились урегулировать такие события: почти половина клиентов ремонтируют автомобили на СТО за границей, другие – получают возмещение и планируют ремонт по возвращении в Украину", – утверждает председатель правления "VUSO" .

Главное – позвоните в страховую, которая оформляла вам "Зеленую карту".

Заместитель начальника управления страхования транспортных рисков "ТАС" объясняет:

• Если клиент виноват в ДТП, он решает, как и где будет ремонтировать автомобиль. Пострадавший должен обращаться в Национальное бюро страны, где произошел случай (телефоны и адреса указаны на обороте "Зеленой карты").
• Если клиент не виновен в ДТП – должен обратиться в страховую, где застрахован автомобиль виновника. Если виновник не застраховал свою ответственность, следует обратиться в Национальное бюро страны, где произошел случай.
• Если клиент не согласен с тем, что виноват в ДТП, он никому не должен давать фотографировать свой полис и свидетельство о регистрации транспортного средства. Делать это можно только по требованию полиции.

Хочу застраховать жилье и авто во время войны. Что нужно знать

• Большинство компаний предоставляют услугу онлайн-страхования. Так что необязательно приезжать в офис. К примеру, обзор авто можно также провести онлайн или с помощью фотографий.
• Вы можете оформить страхование в любой точке страны. К примеру, вы выехали из Николаева на машине во Львов и хотите оформить полис КАСКО. Исключение – дорогостоящие пакеты страхования жилья. Обычно для этой процедуры необходим обзор и фиксация имущества.
• Нельзя застраховать имущество, расположенное на временно оккупированной территории.
• Стоимость платежа за страхование может измениться из-за роста стоимости вашего имущества.

"Средняя стоимость договора КАСКО выросла из-за того, что возросла стоимость автомобилей в связи со значительным ростом курса валют. Рыночная цена авто увеличилась почти на 20%. Стоимость страхования выросла пропорционально", – объясняет Андрей Артюхов, председатель правления "VUSO".

Как в целом изменился рынок страхования после 24 февраля

У каждой опрошенной компании – своя картина.

В компании "UNIQA " пока активного роста не наблюдается. По словам Игоря Жижары, директора по андерайтингу имущественного страхования и работы с международными партнерами компании, это, вероятно, связано с тем, что многие клиенты уехали за границу и не всегда возобновляют страхование по ряду причин. Например, в результате падения своих доходов и смещения фокуса на более значительные расходы, связанные с войной.

В "INGO" спрос на страхование имущества не растет, говорит менеджер по коммуникациям компании Александр Мельничук: "Количественно показатели страхования КАСКО уменьшились на 10% с февраля по август. А по сравнению с августом прошлого года – на 33%. Страхование жилья уменьшилось на 17% в период февраль-август, а с августа 2021 – на 31%". Он предполагает, что одна из главных причин – изменение ценностных приоритетов украинцев и спад покупательной способности, а также отсутствие страхования на временно оккупированных территориях.

В "VUSO" сейчас частенько поступают запросы о страховании от военных рисков, говорит председатель правления "VUSO" Андрей Артюхов. Но в целом, добавляет, они не видят существенного уменьшения количества клиентов, страховавших свое жилье в период до 24 февраля. В компании же замечают уменьшение спроса на медицинское и туристическое страхование, но увеличение – на международные полисы "Зеленые карточки".

У "ТАС" также был спад по запросам на страхование. Автомобили страхуют реже, но страховых случаев стало больше. "Жилье также страхуют реже, но примерно с июля спрос на такую услугу начал расти", – рассказывает Георгий Заросило, начальник управления страхования имущественных рисков и ответственности "ТАС".

В свою очередь в "ARX" заявляют, что запросов от клиентов на страхование жилья стало больше. "В основном, это связано с тем, что граждане, покинувшие границы страны, хотят, чтобы их жилье было застраховано от непредсказуемых рисков. Также клиенты переживают, что соседи уехали, и за их жильем никто не ухаживает", – объясняет руководитель отдела по работе с банками и партнерами компании Виктор Бадлюк.